Центробанк научит россиян платить цифровым рублем без интернета
Локальные ограничения мобильного интернета, а теперь и атаки беспилотников на центры обработки данных потенциально угрожают проектам дальнейшей цифровизации российской экономики. Один из таких проектов – цифровой рубль, для которого пока еще нужна полноценная связь. Однако несколько лет назад, когда «третья форма денег» была в основном только концепцией, Центробанк (ЦБ) анонсировал, что однажды цифровым рублем можно будет расплачиваться даже без стабильного интернета, как бумажными банкнотами. Хотя ЦБ тогда признавал, что таких технологий в мире нет. Сейчас регулятор планирует ускориться с инновационными разработками, позволяющими цифровому рублю выйти из хрупкого онлайна в офлайн.
Центробанк назвал преимущество цифрового рубля, которое позволит ему конкурировать с наличными деньгами, – правда, лишь в перспективе. Таким преимуществом станет возможность расчетов без доступа к Сети.
Руководство ЦБ на себе испытало цифровое неравенство в России – ситуацию, когда за пределами мегаполисов блага онлайн-экономики могут стать недоступными.
«Этим летом я оказался в 200 с небольшим километров от Москвы… Интернета нет, мобильная связь не работает… Я уверен, что наличные деньги имеют до сих пор серьезное значение», – поделился наблюдениями первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин на инвестфоруме «Настоящее будущее».
Практика же показывает, что в критической ситуации можно остаться без доступа к привычным сайтам и некоторым банковским приложениям в том числе в крупнейших городах страны.
«Если цифровой рубль выйдет в офлайн, как предполагалось, то это… будет конкурентное преимущество», – объявил Чистюхин.
Как ранее поясняли в ЦБ, цифровой рубль – «третья форма денег», существующая наравне с наличной (бумажными банкнотами) и с безналичной (средствами на банковском счете). Цифровой рубль не привязан к конкретным банкам – это уникальный код в специальном электронном кошельке.
Для населения расчеты с ним не предполагают банковских комиссий. Изначально предполагалось, что цифровой рубль не может быть средством сбережения или кредитования; никакие проценты и никакой кешбэк на операции с ним не начисляются. Затем ЦБ допустил эксперимент с кредитами и вкладами в цифровых рублях, но не ранее 2029 года.
С 1 сентября 2026 года цифровые рубли стали доступны всем россиянам (до этого проект реализовывался в тестовом режиме). За первый месяц после широкого запуска количество счетов цифрового рубля, открытых гражданами РФ, превысило 220 тыс., сильно опередив прогнозы ЦБ: регулятор ожидал открытия до конца этого года всего 60 тыс. таких счетов.
Однако по-настоящему массовому распространению цифрового рубля могут помешать разного рода препятствия. Например, вынужденные ограничения мобильного интернета внутри страны, из-за чего некоторые банковские приложения могут то и дело временно переставать работать.
Или же внешние санкционные блокировки, не позволяющие скачивать либо обновлять на смартфонах банковские приложения – проблема наиболее актуальна для владельцев айфонов.
Хоть цифровой рубль и не привязан к конкретному банку, для операций с ним все равно требуется мобильное приложение одного из тех банков, которые подключены к специальной платформе ЦБ.
Помимо этого, теперь серьезные опасения вызывают атаки беспилотников на российские центры обработки данных. В ночь на 11 октября уже третий дата-центр «Яндекса» был атакован вражескими дронами, после чего пришлось остановить его работу.
До этого был серьезно поврежден дата-центр в Сасово Рязанской области, также частично вышла из строя инфраструктура центра обработки данных в Калуге. Эти инциденты сопровождались сбоями в работе популярных российских онлайн-сервисов.
В условиях такой неопределенности любая масштабная цифровая новация, которая зависит от «рубильника» – от систем электроснабжения, от инфраструктуры обработки и передачи данных, – начинает выглядеть крайне ненадежно.
Но когда цифровой рубль был в основном только концепцией, Центробанк объявил, что в перспективе им можно будет расплачиваться даже без стабильного интернета. Правда, такие анонсы тогда больше были похожи на магические заклинания.
«Саму технологию офлайна нам предстоит разработать. Готовых решений в мире пока нет», – сообщала в 2023 году Ольга Скоробогатова, которая на тот момент занимала должность первого зампреда ЦБ. В 2026 году эта задача уже не просто возвращается в повестку, а становится все более неотложной для Центробанка.
«В ближайших планах у нас попробовать офлайн-платежи. Сейчас мы вместе с российскими разработчиками защищенных сим-карт готовим решение, которое позволит человеку платить цифровыми рублями, то есть не надо таскать наличные даже там, где нет мобильного интернета», – рассказала в конце сентября глава ЦБ Эльвира Набиуллина на совещании президента Владимира Путина с членами правительства.
«Одно из направлений, которое мы приоритизировали в этом году, – возможность платить цифровым рублем там, где нет интернета. Мы завершили исследование, в этом году будем прорабатывать прототип, чтобы в следующем году протестировать его пока на небольшом круге участников», – сообщила на прошлой неделе зампред ЦБ Зульфия Кахруманова.
Опрошенные «НГ» эксперты строят догадки, как именно можно будет рассчитываться цифровым рублем в офлайне – без стабильно работающего интернета.
Внедренная Центробанком «третья форма
денег» до сих пор вызывает споры о ее
конкурентных преимуществах.
Фото агентства «Москва»
«Технология офлайн-расчетов цифровым рублем пока не создана, поэтому порядок оплаты описан только в концепции ЦБ: помимо основного цифрового счета у пользователя открывается отдельный офлайн-кошелек, на который средства переводятся заранее (при наличии связи), а затем расходуются без подключения к интернету», – сообщается в комментарии от научного сотрудника лаборатории Института Гайдара Дианы Синельниковой-Мурылевой.
«Когда нет интернета, данные между кошельками передаются в зашифрованном виде через Bluetooth / NFC (это технологии беспроводной передачи данных на короткие расстояния. – «НГ»). Происходит фиксация обязательств между продавцом и покупателем, а финальный расчет производится при подключении к сети – тогда платформа ЦБ верифицирует проведенные офлайн-операции и проводит финальные расчеты», – описал процесс председатель правления «Контур.Банка» Денис Бабушкин.
«С технической точки зрения это не мгновенный перевод, а двухфазная транзакция: сначала покупка только фиксируется в устройствах покупателя и продавца. Вместо реального списания средств происходит так называемое бронирование суммы, а продавец видит, что оплата прошла, и может сразу отдать товар, – разъяснил технический директор компании «Стахановец» Сергей Щербаков. – Затем информация о транзакции отправляется на платформу Банка России. Только тогда происходит фактическое списание цифровых рублей со счета покупателя и зачисление на счет продавца».
Именно такой сценарий активно продвигался ранее. Но сейчас ЦБ дополнительно тестирует российские технологические решения на базе сим-карт, обратила внимание бизнес-архитектор департамента «Банки и финансы» компании «Рексофт» Елена Голяева.
В этом случае, как уточнил профессор Российского экономического университета Михаил Гордиенко, защищенный чип может хранить платежные данные и выполнять криптографические операции. «Сим-карта может использоваться как элемент защиты, а наличие сигнала сотового оператора для локального обмена между устройствами само по себе не обязательно», – добавил он.
«В итоге гражданину, вероятно, понадобятся обновленное банковское приложение и совместимый телефон либо защищенная сим-карта. А магазину или поставщику услуг понадобится счет цифрового рубля, обновленное кассовое программное обеспечение и совместимый терминал для оплаты», – перечислил гендиректор компании «ЕМДЕВ» Алексей Какунин.
«Обещать, что функция заработает на любом нынешнем смартфоне после обычного обновления приложения, пока преждевременно, – продолжил Гордиенко. – Магазину или поставщику услуг, принимающему оплату от граждан, потребуется счет цифрового рубля и совместимое устройство приема платежей, связанное с кассовой системой. В зависимости от выбранной технологии это может потребовать обновления программ или контрольно-кассового оборудования».
Понадобится также проработать регуляторные аспекты. «Для защиты от двойного расходования такие платежи, вероятно, будут ограничены по сумме, числу операций и сроку действия офлайн-баланса», – ожидает гендиректор компании Fork-Tech Кристина Коваленко.
Не менее важно уделить внимание вопросам кибербезопасности, защиты от мошеннических схем. Но пока конкретные технические решения, перечень оборудования, лимиты по суммам и числу операций не утверждены; нет и конкретных сроков запуска офлайн-режима, хотя несколько лет назад в первоначальных планах значился 2025 год.
Новые сроки во многом будут зависеть от того оснащения, которое потребуется внедрять для проведения офлайн-платежей. «Если действующее оборудование позволит внедрить такую технологию, то сроки начала использования могут оказаться относительно короткими», – считает представитель компании «СБК» Ольга Молчанова.
По оценкам Голяевой, первые реальные пользовательские сценарии могут появиться в 2027–2028 годах, но широкое распространение скорее всего потребует больше времени, ведь важно не просто создать техническое решение, а обеспечить его работу у разных банков, операторов связи и торговых сетей.
Если резюмировать все эти рассуждения, выяснится, что конкурентное преимущество цифровых рублей, вышедших в офлайн, вовсе не гарантировано – наоборот, пока оно вызывает сомнения.
«Наличные удобны именно своей универсальностью, ведь ими можно расплатиться почти везде и без дополнительной инфраструктуры», – уточнила Голяева.
«Офлайн-режим цифрового рубля призван закрыть нишу, где безналичные платежи бессильны, но его массовое внедрение потребует времени и технической подготовки. В инфраструктурных требованиях к работе цифрового рубля и кроется главное препятствие – этой инфраструктуре требуется надежная работа систем: от электроэнергии до программного обеспечения», – подчеркнул директор по аналитике «Инго Банка» Василий Кутьин.
По его словам, совершенно очевидно, что наличные для оплаты пока более надежны, поскольку им никакая инфраструктура не нужна: деньги просто переходят из рук в руки.